Kotkanejdens pensionärer

PANKKITILIJÄRJESTELYT

Sivujen teemakuvaTässä osiossa käsitellään etupäässä parin eli kahden ihmisen yhteisiä pankkiasioita, mutta myös elämän loppuvaiheen muita pankkitilijärjestelyjä.

Viimeistään eläkeiässä on aika tarkistaa pankkitilit ja muut pankkijärjestelyt. Nämä asiat ovat yhtä lailla oleellisia nuorille ihmisille jotka muuttavat yhteen, hankkivat asunnon tai saavat lapsen.

Jokainen vastaa omista järjestelyistään, ja ne järjestelyt tulee tehdä ennenkuin on liian myöhäistä. Joitakin asioita voi järjestää myöhemminkin, mutta usein viiveellä. Esim. kuolintapauksessa on aivan riittävästi muuta ajateltavaa ja järjestettävää. Vaikea sairaus voi estää järjestelyjä joissa tarvitaan sairastuneen hyväksyntä.

Kun pankkijärjestelyt tehdään parille, kuuluu ottaa huomioon aloitustilanteen lisäksi useita muita myöhemmän vaiheen tilanteita:

  • toisen vaikea sairaus tai kuolema;
  • ero, tavalla tai toisella;
  • mahdolliset riidat ja väärinkäytökset, niiden ehkäisy ja toteennäyttö;
  • muut vaikeudet kuten talousvaikeudet, peliriippuvuus ym.  

Seuraavat tarkastelut koskevat etupäässä käyttötilejä, ei niinkään säästöjä eikä vararahastoja.

Perusperiaate

Pankkitilin varat omistaa se henkilö tai ne henkilöt jotka on kirjattu tilin omistajiksi. Lisäksi on usein valtakirjoja.

Pankit voivat hyväksyä ainoastaan sellaisia muita järjestelyjä (esim. valtakirjoja) joissa väärinkäytökset ovat helppoja selvittää.

Valtakirja on vain varojen nosto-oikeus eikä muuta tilillä olevien varojen omistusta. Nosto-oikeus voi olla esim. kortilla tai valtuutetun pankkitunnuksilla joilla valtuutettu saa nostaa varoja valtakirjan antajan tililtä. Omistus säilyy muutostilanteissa. Tällöin valtakirja yleensä peruutetaan tai mitätöityy pankin toimesta. Valtakirjan antaja voi aina peruuttaa valtakirja milloin tahansa. 

Jos molemmat säästävät rahaa yhteiselle tilille ja ostavat esim. kesämökin tai asunnon niin oston yhteydessä on määriteltävä omistusosuudet. Ne voivat käytännössä erota niistä osuuksista joita he ovat sijoittaneet yhteiselle tilille.

Tilimuodot

Tärkeimmät tilimuodot omistuksen kannalta:

  • yhden henkilön tili;
  • TAI-tili (Mies Tai Nainen), kumpikin saa nostaa varoja yksin;
  • JA-tili (Mies JA Nainen), varoja saavat nostaa vain molemmat yhdessä.

Yhteisten tilien osalta ei ole määritelty pankissa mitä osuuksia tilin varoista kumpikin omistaa.

Tilinomistajan kuoleman sattuessa omistajaksi tulee kuolinpesä ja kuolinpesän sisäiset säännöt.

TAI-tili perustuu sopimukseen että kummallakin omistajalla on oikeus yksin nostaa varoja, mahdollisesti joillakin rajoituksilla. Kummallakin omistajalla on oikeus irtisanoa tämä sopimus. Tällöin tili muuttuu JA-tiliksi, jolloin varoja voi nostaa vain yhdessä. Uuden sopimuksen perusteella tili voidaan muuttaa takaisin TAI-tiliksi.

Kuolinpesän osakkaalla on tiettävästi oikeus sulkea yhteinen tili koska leskellä ei ole oikeutta käyttää kuolinpesän varoja elantoonsa.

Käyttötiliksi sopivat yhden henkilön tili sekä TAI-tili. Näihin voidaan myöntää pankkitunnuksia sekä pankkikortteja.

Tileillä voi myös olla valtakirjoja (käyttöoikeuksia). Valtakirjat eivät muuta omistusta ja ne yleensä mitätöidään muutostilanteissa (ero, vakava sairaus, tilinomistajan kuolema). Valtakirja voi käsittää myös pankkikortin ja / tai pankkitunnusten käyttöoikeudet.

Jos omistaja joutuu viranomaisten kustantamaan hoivakotiin viranomaisille tulee nosto-oikeuksia hoivakotiasukkaan varoihin johon on omia sääntöjä.

Pankkitunnukset ovat aina henkilökohtaisia henkilön tunnistusvälineitä eikä niitä saa milloinkaan luovuttaa kenellekään muulle. Oikea tapa on että valtuutetulla on omat pankkitunnukset valtakirjan antajan tilille. Tällöin voidaan selvittää väärinkäytökset. Tiliehtojen mukaan pankilla on oikeus mitätöidä pankkitunnukset jos saa tietää että ne on luovutettu jollekin muulle henkilölle.

Käyttötileiksi yhteinen tili vai omat tilit?

Yhteiset käyttötilien järjestelyt voidaan tehdä eri pääperiaatteilla:

  • yksi ainoa tili, joko Mies tai Nainen, sekä yleensä toiselle valtakirja;
  • yhteinen TAI-tili, Mies TAI Nainen;
  • molemmilla omat tilit;
  • molemmilla omat tilit sekä lisäksi yhteinen TAI-tili.

Lisäksi voi olla valtakirjoja ristiin. Valtakirjaan voi liittyä pankkitunnukset ja pankkikortit.

Yksi ainoa tili toisen nimissä

Tässä järjestelyssä kummankin palkka tai eläke menee tälle tilille.Tällä järjestelyllä on juurensa lainsäädännössä ennen vuotta 1930. Siihen saakka aviossa oleva nainen oli aviomiehensä holhouksessa eikä hänellä ollut oikeutta hallita omaa omaisuuttaan. Järjestely on nyky-yhteiskunnassa täysin sopimaton. Kuolintapauksessa leskellä ei ole ruokarahaa eikä edes saa omaa palkkaansa tai eläkettään.

TAI-tili ainoana tilinä

Tili Mies TAI Nainen tarkoittaa yhteisiä varoja (ei määritelty paljonko kukin omistaa). Varojen nostamiseksi riittää että toinen allekirjoittaa nostokuitin tai nostaa varoja muulla tavoin (nostajan pankkikortilla tai pankkitunnuksilla). Molempien palkka ja / tai eläke menee tälle ainoalle tilille. Soveltuu hyvin päivittäiseksi käyttötiliksi mutta ei vaikeuksien sattuessa kuten vakava sairaus tai kuolema.

Jos toinen kuolee tilinomistajat ovat kuolinpesä ja leski. Laki määrää että kuolinpesän varoja saa käyttää ainoastaan kuolinpesän välittömiin kustannuksiin kuten hautajaiset ym. Koska kuolinpesän osuus varoista on määrittelemätön olisi selvintä että nosto-oikeussopimus lakkautetaan tai lesken nosto-oikeudet rajoitetaan. Tällainen tilanne voisi aiheuttaa leskelle hankaluuksia niin että leski ainakin tilapäisesti jäisi ilman ruokarahoja. 

Väärinkäyttö on helppoa. Erotilanteessa tai jos toisella on esim. muistisairaus, peliriippuvuus tai on muita rahavaikeusksia tili on riskialtis: toinen voi nostaa vaikka tilin tyhjäksi toisen tietämättä etukäteen. Riski on erityisen suuri jos molempien palkka tai eläke menee yhteiselle tilille ja tiliä käytetään myös säästötilinä.

Yhteinen TAI-tili johon molemmat eläkkeet menevät ja jossa on yhteisiä säästöjä pahan päivän varalle sopii huonosti tilanteeseen jossa toinen joutuu kalliiseen hoivakotiin. Syntyy helposti erimielisyyksiä sosiaaliviranomaisten kanssa kun hoivakodin maksuja maksetaan toisen tuloista mutta ei säästöistä. Kuka omistaa minkäkin osan, ja mikä osa on laskettava kunkin varoiksi?

Kummallakin omat tilit, ehkä valtakirjoja ristiin

Kumpikin voi nostaa varoja omilta tililtään, ja kummallakin on kortti ja pankkitunnukset omalle tilille.

Järjestely sopii hyvin päivittäiskäyttötileiksi, usein niin että pari on sopinut siitä mitä kumpikin maksaa. Kummankin palkka tai eläke menee saajan omalle tilille. Valtakirjoja ei ehkä tarvita.

Väärinkäytön riskit ovat pienempiä ilman valtakirjoja. Lisäksi on pienempi riski erimielisyyksille sosiaaliviranomaisten kanssa jos toinen joutuu kalliiseen hoivakotiin.

Sekä finanssivalvonta, poliisi että useimmat pankit suosittelevat tätä ratkaisua varmimpana ja parhaana ratkaisuna.

Omat tilit sekä yhteinen TAI-tili

Järjestely on muunnos omat-tilit-järjestelylle. Kummallakin on oma tili ja siirtää esim. kuukausittain rahoja yhteiselle TAI-tille. Juoksevat kulut maksetaan yhteiseltä tililtä.

Järjestely antaa hyvän pohjan sille paljonko kumpikin maksaa yhteisiä kustannuksia. Valtakirjat eivät ole niinkään tarpeellisia. Kummallakin on kortti sekä omalle että yhteiselle  tilille, ja oman tilin pankkitunnukset käyvät myös yhteiselle tilille.

Jos toinen sairastuu vakavasti jatkuu tilanne kuten erillisillä tileillä. Yhteinen tili tyhjenee. Ellei valtakirjoja ole järjestely estää väärinkäytöt.

Toinen sairastuu vakavasti

Jos toinen sairastuu vakavasti niin ettei kykene hoitamaan asioitaan tulee vaikeuksia.

Tilanne riippuu siitä saako pankki tästä tiedon ja miten pankki siinä tapauksessa toimii, mikä saattaa vaihdella tapauksesta toiseen. Pankki voi peruuttaa valtakirjat sekä sairastuneen pankkitunnukset ja pankkikortit. Tämä pätee erityisesti jos tilinomistajalle määrätään edunvalvoja tai vahvistetaan edunvalvontavaltakirja.

Voi olla järkevää että säännölliset maksut yhteiselle tilille ovat automaattisia niin että ne jatkuvat myös jos sairastunut on kyvytön hoitamaan maksut itse.

Ongelmia voi syntyä jos parilla on pelkästään TAI-tili ja toinen joutuu kalliiseen hoivakotiin. Sosiaaliviranomaisten mielestä heillä saattaa olla oikeus isompaan osuuteen tilin varoista kuin mitä parin mielestä on hoivakotiasukkaan velvoite.

Toinen kuolee

Kuolleen tilit suljetaan ja ne omistaa kuolinperä. Tilien valtakirjat peruutetaan välittömästi.

Kuolleen tilitä tai yhteiseltä TAI-tililtä voidaan maksaa sellaisia kuluja jotka kiistattomasti kuuluvat kuolinpesän maksettavaksi, kuten hautajaiskulut. Pankit tarkistavat tällaiset maksut. Kun perunkirjoitus on tehty ja on selvää ketkä ovat kuolinpesän osakkaita, osakkaat voivat valtuuttaa jonkin henkilön hoitamaan kuolinpesän asioita. Tällöin on selvintä että kuolinpesällä on oma pankkitili, ei yhteinen tili lesken kanssa.

Jos parilla on omat tilit niin leskellä on varoja omalla tilillään, jonne tulee myös hänen palkkansa tai eläkkeensä ilman erityisiä toimenpiteitä. Normaalitilanne, minimiriski, pitkän päälle vakaa ratkaisu, ei vaadi erityistoimenpiteitä kuoleman vuoksi.

Jos käytössä on vain yksi tili kuolleen nimellä tulee umpikuja. Silloin leskellä ei ole mitään rahoja eikä edes saa omaa palkkaansa tai eläkettään.

JA-tili suljetaan.

Yhteiset TAI-tilit ovat poikkeus tähän perusperiaatteeseen että kuolleen pankissa olevat varat jäädytetään, tilit suljetaan ja kaikki tilin valtakirjat ym. lakkautetaan. Viranomaiset ja pankit hyväksyvät yleensä - mutta ei aina - toistaiseksi sen, että leski käyttää TAI-tiliä kuten ennenkin.

Jos ainoana tilinä on TAI-tili ja se suljetaan niin leskellä ei ole rahoja eikä saa omaa palkkaansa eikä eläkettään vaan hänen pitää avata uusi oma tili johon jatkossa maksetaan palkka tai eläke.

Yhteiset tilit ja yhteiset varat eivät sovelly hyvin tällaiseen kuvaan. On lähes aina epäselvää minkäsuuruisen osuuden yhteisen tilin varoista osapuolet omistavat. Ei ole oikein olettaa että osapuolet omistavat puolet kumpikin. Siihen saakka kumpikin omistaa määrittelemättömän osuuden tilin jokaisesta eurosta.

Pankit ja juristit tietävät hyvin että milloin tahansa voi tulla muutos TAI-tilien sulkemissääntöihin. Muutoksen jälkeen sellaset tilit suljettaisiin jossa kuolinpesä omistaa osan varoista, pankkitileissä yleensä määrittelemättömän osan.  Leski ei tällaisen muutoksen jälkeen enää saa käyttää TAI-tilin varoja ollenkaan. Varovainen varautuu tähän muutokseen eikä käytä yhteistä TAI-tiliä ainoana pankkitilinä.

On mielenkiintoista todeta että eri pankit (ja eri pankkitoimihenkilöt) antavat kovin erilaisia ohjeita ja neuvoja koskien TAI-tilejä kuolemantapauksissa. Neuvot ovat olleet siitä että joku pankki suositelee TAI-tilejä ja jokin toinen pankki ei enää avaa uusia TAI-tilejä.

Väärinkäytöksiä

Talousvaikeudet, peliriippuvuus, ero tai jokin vastaava voi houkutella toista osapuolta tyhjentämään yhteinen tili tai tili johon on valtakirja. Valtakirja pankkitilille jossa on merkittäviä säästöjä on riski, ja sellaisia valtakirjoja tulisi antaa vain jos on varma luottamus.Valtakirja on aina riski.

Vaikea sairaus voi olla muistisairaus. Tällöin potilaalla on heikentynyt kyky ymmärtää päätöksiä ja toimenpiteitä kuten siirtää merkittäviä summia perheen ulkopuolelle.

Vaikean sairauden varalta tulisi olla edunvalvontavaltakirja.

Pankkitilille säästäminen

Pankkitilille säästetään varoja määrättyä tarkoitusta varten, tai ne ovat varalla odottamattomia tapahtumia varten. On selvintä että kummallakin on omat tilit säästöjä varten. Näin säästöt ovat ainakin osittain käytettävissä myös muutostilanteissa tai odottamattomissa tilanteissa.

Säästöjä ei tulisi olla käyttötileillä. Säästötileillä ei tulisi olla valtakirjoja.

On varminta että säästöt ovat erillään käyttövaroista, esim. jos sosiaaliviranomaiset käyttävät henkilön tuloja sosiaalipalveluiden maksamiseen muttei säästöjä. On käytännössä epäselvää voivatko he ottaa säästöjä pankkitileiltä. Tällaisten riskien pienentämiseksi merkittävät säästöt voidaan siirtää arvopapereihin ja / tai rahastoihin.

Suositus

Selvä suositus kaikille jotka haluavat hyvin toimivan ratkaisun joka samalla vähentää riskejä: omat käyttötilit kummallekin omilla korteilla ja pankkitunnuksilla. Tämä on myös useimpien pankkien suositus. Valtakirjoja voi tehdä jos todella tarvitaan. Lisäksi on hyvä olla yhteinen TAI-tili (kuukauden) käyttömenoille. Jos tämä yhteinen tili suljetaan niin kyseessä on melko vähäiset summat.

Yllä oleva koskee käyttötilejä. Säästöt ja vararahastot tulisi olla omilla tileillään, mieluiten ilman valtakirjoja.

Tällä ratkaisulla on rahaa kummallekin kaikissa tilanteissa. Jos toinen sairastuu vakavasti tai kuolee on toisella paljon muuta hoidettavaa kuin uudelleenjärjestää pankkitilit, jos se  edes on mahdollista.

Mitä pankkivaltakirjalla voi tehdä?

Pankkivaltakirjan tulee aina olla yksilöity, siis siinä on määritelty kaikki siihen sisältyvät oikeudet. Pankkivaltakirjalla voi yleensä nostaa rahaa toisen tilitä. Tämä voidaan tehdä valtakirjan saajan omilla pankkitunnuksilla joille annetaan oikeus myös toiselle tilille. Nostoja voi myös tehdä pankin kassalla tai tiliin liitetyllä pankkikortilla. Milloinkaan ei pidä käyttää toisen henkilön pankkitunnuksia eikä pankkikorttia.

Pankki vaatii yleensä että pankkivaltakirja tehdään pankissa. Tämä on varotoimenpide jolla ehkäistään väärinkäyttö.

Finanssivalvonta on antanut yleistasoisia ohjeita pankkivaltakirjaa varten.

Poliisi suosittelee myös että valtuutettu saa omat pankkitunnukset ja oman pankkikortin niin että on selvää kuka on nostanut varoja.

Internetpankkitunnukset ja pankkikortit

Internetpankkitunnuksia käytetään paljon muuhun kuin pankkiasiointiin, etenkin vahvaan tunnistautumiseen. Tunnuksilla voi tehdä paljon muutakin kuin hoitaa pankkiasioita, esim. muuttaa henkilön nimi. Siksi on kielletty antaa pankkitunnuksia kenellekään muulle. Pankki voi valtakirjalla antaa valtuutetulle oikeuden käyttää valtuutetun pankkitunnuksia toisen henkilön pankkitilillä. Toisen henkilön pankkitunnusten käyttö on hiukan kuin ajaisi autoa toisen henkilön ajokortilla, tai matkustaa toisen henkilön passilla.

Jos pankki saa tietää että joku on antanut pankkitunnuksensa toiselle henkilölle niin pankin lievin toimenpide on että pankkitunnukset kuoletetaan, ja voimakkain että koko tili suljetaan. Tämä on mainittu tiliehdoissa. Riski on suuri ja aivan tarpeeton.

Tunnuksia tai korttia ei pidä antaa edes lähiomaiselle. Poliisi saa usein rikosilmoituksia että joku läheinen on saanut tunnukset tai kortin ja nostanut itselleen rahaa ilman lupaa. On lähes mahdotonta selvittää sellaisia rikoksia jälkeenpäin.

Jokaisen pankin asiakkaan tulee ymmärtää etteivät pankit salli järjestelyjä joiden väärinkäyttöä on vaikea todentaa.

Pankkivaltakirjat ja edunvalvonta

Pankit ovat yhä varovaisempia ja vähentävät omia riskejään, myös riskejä että niitä syytetään väärinkäytösten mahdollistamiseen. Siksi pankit seuraavat myös asiakkaidensa terveyttä ja puuttuvat tilanteeseen jollakin tavoin, esim. vaativat edunvalvojaa, mitätöivät valtakirjoja tms. Tällä on sekä hyviä että huonoja puolia. Pankit eivät enää samalla tavalla ota huomioon asiakkaidensa toimivaa arkea.

Tavallisilla valtakirjoilla ei ole kovin selkeitä lainsäädännön määräyksiä. Sen sijaan on määräyksiä edunvalvontavaltakirjoilla ja kuolinpesien valtakirjoilla, ja siksi pankkien on hyväksyttävä nämä valtakirjat.

Tiliehdoissa on usein määräys että pankki voi mitätöidä tavalliset pankkivaltakirjat jos asiakkaalle määrätään edunvalvoja tai vahvistetaan edunvalvontavaltakirja, mahdollisesti myös jos ne huomaavat että asiakas ei kykene hoitamaan asioitaan.

Varovainen ennakoi näitä tilanteita siten että tällaisten toimenpiteiden vaikutus minimoidaan.

Laskujen ja maksujen uudelleenohjaus

Jos jokin tili suljetaan niin laskut jotka on ohjattu maksettavaksi tältä tililtä on ohjattava toiselle tilillä joka ei ole suljettu. Tämä tehdään pankissa siten että myös jo saapuneet maksamattomat laskut tarkistetaan. Tällaista ei voi tehdä etukäteen.

Sama pätee muille säännöllisille maksuille jos niitä on, esim. yhteiselle tilille.

Vakavasti sairastuneen henkilön asioiden hoitamiseksi tulisi olla tehtynä edunvalvontavaltakirja. Ulkopuolisen henkilön on muuten lähes mahdotonta pysäyttää säännöllisiä maksuja.

Ukrainan sota ja muut kriisit

Varovainen voi varautua erilaisien kriisien varalta niin että rahoja on käytettävissä. Kriisejä voi syntyä erilaisilla tavoilla:

  • pankin tietojärjestelmä on tilapäisesti epäkunnossa niin että esim. pankkikortit eivät toimi;
  • cyberhyökkäys yhden pankin tietojärjestelmään pysäyttää sen pankin tietojärjestelmän; ja
  • cyberhyökkäys pankkien ja kauppojen välisen rahaliikenteen tietojärjestelmiin niin että mikään pankkikortti ei toimi.

Kaksi tapaa vähentää omia riskejä:

  • pitää käyttötili kahdessa täysin erilaisessa pankissa; ja
  • pitää käteistä rahaa kotivarana niin että selviää muutaman päivän.

Katso myös maksamisen kotivara. Viranomaisilla on järjestelyjä että muutaman päivän kotivara yleensä riittäisi.

Muita järjestelyjä

On myös muita järjestelyjä, tarpeet ovat erilaisia. Ainakin sijoitukset, lainat ja tallelokerot on tarkistettava ajoittain, esim. silloin kun jää eläkkeelle.

Tallelokerossa saattaa löytyä sekä testamentti että edunvalvontavaltakirjan  alkuperäiskappale joka kuitenkin tulisi olla valtuutetun hallussa. Vain alkuperäinen edunvalvontavaltakirja voidaan vahvistaa.

Lisäksi on syytä sanoa irti tarpeettomat pankkikortit ja luottokortit. Etenkin nettiostoksissa käytetyt luottokortit on peruutettava. Korttitiedot saattavat olla talletettuna jossakin jolloin väärinkäytön riski on olemassa, vaikka tietomurron jälkeen. Varajärjestelyt pitäisi kuitenkin säilyttää.

Pankkitileillä ja korteilla on yleensä turvarajoituksia, esim. nettiostosten kieltäminen ja maksujen tekeminen muihin maihin. Niitä voi muuttaa kunhan kirjaudutaan pankkiin. 25.3.2024